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如何選擇銀行按揭的還款方式和方式篇一

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經過多年的改革開放，人們的消費觀念有了很大的變化。越來越多的人需要買房、買車，有的人還需要投資，錢不夠怎么辦？向銀行貸款就成為很普遍的事情。

貸款就要還款，不但要還本金，還要付利息。

一般來講，利息是按照利率來計算的，比如：向銀行貸款30萬元，也就是欠了銀行30萬元。如果月利為0.2%，每月就要付利息300000×0.2% =600（元）。

假定貸款30萬元的期限是10年，一共是120個月。一種還款方式是：將30萬元的本金平均分到120個月去歸還，每月歸還300000÷120=2500（元）。除了每月歸還本金2500元，還需付利息。

第1月，由于還沒開始歸還本金，應當按照欠銀行30萬元來計算利息，應付利息600元。于是，第1月連本帶利應當付給銀行2500+600=3100（元）。

第2月，由于已經還了2500的本金，還欠銀行本金300000-2500=297500（元），按此計算利息應為297500×0.2% =595（元）。以后，每月歸還本金2500元，欠銀行本金每月減少2500元，應付利息每月減少2500×0.2% =5（元）。

第k月欠本金ak=300000-2500k（元），第k+1月應付利息為ak×0.2%=(300000-2500k)×0.2%=600-5k （元），連本帶利付2500+（600-5k）=(元)。

等額本金還款法計算起來比較容易，但也有問題：由于所欠本金逐月減少，應付利息也逐月減少，每月連本帶利付給銀行的金額也逐月減少。每月還錢總額不相等，執行起來不夠方便。更重要的是：開始還得多，后來就還得少。貸款者在一開始的還款壓力相當大。更何況，貸款者之所以貸款，就是因為缺錢，而且往往在開始的時候更缺錢，這更加重了還款壓力。因此就有另外一些還款方式。其中一種是：每月付給銀行的本金和利息的總額始終保持相等。

以下來計算每月連本帶利應當付給銀行多少錢，假定這個數額為c。我們來看c應當滿足什么樣的條件，根據條件列出方程，再解出c來。

由于應還本金的總數30萬固定不變，關鍵是要算出每個月應付的利息。而每月應付的利息是前一個月末欠銀行本金總額的0.2%。設第k月欠銀行的本金額為ak，則a0就是還款之前欠款總數，應為a0=300000。第k+1月應付利息為0.002ak，歸還的本金就是c-0.002ak，于是第k+1月欠款總額ak+1=ak-(c-0.002ak)=1.002ak-c。

以下根據數列ak滿足的遞推關系ak+1=1.002ak-c求出ak的通項公式，并選擇適當的c滿足條件a120=0。

如果c=0，則滿足條件ak+1=1.002ak的數列｛ak｝是以1.002為公比的等比數列。現在的情況是c>0，我們將數列｛ak｝的各項同減去一個待定常數λ，使得數列｛ak-λ｝=｛a0-λ，a1-λ，a2-λ，……｝成為等比數列，找出它的通項公式ak-λ=f(k)，從而得到｛ak｝的通項公式ak=f(k)+λ。

令bk=ak-λ，則ak=bk+λ，代入遞推關系ak+1=1.002ak-c得到：bk+1+λ=1.002（bk+λ）-c，即bk+1=1.002bk+（0.002λ-c）。只要取 λ 使得0.002λ-c=0，則｛bk｝是等比數列。為此，只需λ=500c。

于是｛bk｝是以1.002為公比的等比數列，且b0=a0-λ=300000-500c，我們有：

bk=b0·1.002k=(300000-500c)·1.002k，

ak=(300000-500c)·1.002k+500c

=300000·1.002k-500c(1.002k-1)，

由a120=0，可得

一般地，設向銀行貸款總額為n，貸款時間為n個月，月利率為p，則可以同樣的計算出等額本息每月應還款（包括本金與利息）金額為：

第k+1個月支付利息為dk+1=(pn-c)(1+p)k+c，歸還本金為c-dk+1。

對于以上所舉的具體數例n=300000元，n=120，p=0.002，按等額本息還款方案付給銀行的總金額為2814.48×120=337737.60元，除去歸還本金300000元，支付利息總額為37737.60元。而按等額本金還款方案，第k+1月支付利息為（600-5k）元，120個月支付的利息總額為：600+595+…+5=36300（元）

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兩者相比較，等額本息還款方案支付的利息更高一些。這是什么道理呢？

在兩種還款方式下，由于逐月歸還本金，所欠銀行本金逐月下除，因而支付的利息逐月下降。

按照等額本金還款方式，每月歸還本金數額相等。

按照等額本息還款方式，由于每月還款總額不變，隨著支付利息金額逐月下降，歸還本金的數額逐月增加。

兩種方案都在同樣的時間120月內將本金還完，但是等額本金方式每月歸還同樣多的本金，而等額本息方式開始還得少，以后越還越多。這就意味著，等額本息方式歸還本金總是比等額本金方式還得更慢，從第2個月開始一直到還款結束之前的任何一個月，按等額本息方式所欠銀行的款都比等額本金的方式更多，因此每個月支付的利息更多。積累起來，當然等額本息方式支付的利息總額更多。

下表列出了每月初按兩種還款方案已歸還的本金總額。

由上表可以看出，等客本息方案第一歸還本金2214.48元，比等額本金方式的2500元少。以后等額本息方案歸還的本金雖然逐月增多，但每月已還本金的總額始終比等額本金方式少，一直到最后一個月（第120月末）趕上。這就意味著，在還款過程中的第一個月，等額本息方式的欠款都比等額本金方式欠得更多，應付的利息也更多。

等額本息方式付的利息更多，是否說明這種方式不好？不是。世界上沒有白吃的午餐，有一利就有一弊。既然向銀行借錢，就是因為你缺錢。不論采用什么還款方式，支付的利息總是在一開始最多，以后逐月減少。為了使貸款都支付的本息總額不至于開始多以后少，就只能讓他歸還的本金由少到多，這就必然導致利息總額增加。帶來的好處就是一開始的時候還款壓力不至于太大。

如何選擇銀行按揭的還款方式 [篇2]

這是目前最為普遍，也是大部分銀行長期推薦的方式。把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到還款期限的每個月中。作為還款人，每個月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增，利息比重逐月遞減。

舉例來說，假設需要向銀行貸款20萬元，還款年限為15年，按照目前大部分銀行的利率，選擇等額本息貸款，每個月大約還1636元。初始的兩三年，1636元中大約80%以上是歸還銀行的利息部分。

采用這種還款方式，每月還相同的數額，對借款人來說，操作相對簡單，每月承擔相同的款項也方便安排收支。尤其是收入處于穩定狀態的家庭，買房自住，經濟條件不允許前期投入過大，可以選擇這種方式。公務員、教師等職業屬于收入和工作機會相對穩定的群體，很適合這種還款方式。但是，它也有缺陷，由于本金歸還速度相對較慢，占用銀行資金時間較長，還款總利息較以下要介紹的同樣期限的'等額本金還款法高。

借款人將本金平均分攤到每個月內，同時付清上一還款日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負擔逐月遞減。

假如從銀行貸款20萬元，還款年限15年，選擇等額本金還款，每月需要償還銀行本金1111元左右，首月利息為918元，總計首月償還銀行2029元，隨后，每個月的還款本金不變，利息逐漸隨本金歸還減少。

這種方式很適合目前收入較高，但是已經預計到將來收入會減少的人群(比如有些中年人)。

貸款期限在一年(含一年)以下的，到期一次還本付息，利隨本清。現在，一年的期限有望最高延長至5年。該方式一般只對小額短期貸款開放。

這種還款方式適應的人群面比較窄，必須注意的是，它容易使借款人缺少還款強迫外力，造成信用損害。

借款人通過和銀行協商，可以決定為貸款本金和利息歸還制訂不同還款時間單位。即自主決定按月、季度或年等時間間隔還款。

這種方式適用于收入不穩定人群，目前很多收入與工作量直接掛鉤的年輕人有這個傾向。每個月不同的工作狀態決定了當月的收入情況，把一個月的壓力分攤到幾個月。

指銀行授信借款人一定的貸款額度，在這個額度內，可以隨時用款，用多少款，給多少利息，不用了，隨時通過銀行的網上銀行歸還貸款，就不計息。授信期間的可以循環使用，多用多付息，少用少付息，按天計息。

這種方式適用于企業經營者，一般企業經營期間會出現進貨或應收應付賬款等出現短期銜接不上的情況，這種還款方式最為適合。

借款人經過與銀行協商，每次本金還款不少于1萬元，兩次還款間隔不超過12個月，利息可以按月或按季度歸還。

假如從銀行貸款20萬元，15年期，采用等額本金還款，首個月本金為1111元左右，利息為918元。借款人可以把利息和本金分開還，利息仍然按月和季度還款，數目遞減。按照規定，借款人最少一次要還10個月的本金，為11110元，超過1萬元的限制。下一次還本金不能超過一年時限。

此種還款方式適合于沒有每月固定收入，但每完成一項工作都有大筆收入一族。例如網絡作家、藝術家、設計師和軟件設計員等。

這兩種還款方式都把還款年限進行了細化分割，每個分割單位中，還款方式等同于等額本息。區別在于，每個時間分割單位的還款數額可能是等額增加或者等額遞減。

以貸款10萬元，期限10年為例，如果選擇等額遞增還款，假設把10年時間分成等分的5個階段，那么第一個兩年內可能每個月只要還700多元，第二個兩年每月還款額增加到900多元，第三個兩年每月還款額增加到1100多元，依此類推。等額遞減恰恰相反，第一個兩年需要還1300多元每月，隨后，每兩年遞減200元，直到最后一個兩年減至每個月700多元。

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