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不良貸款形成原因抵押篇一

不良貸款通常是指該筆貸款到期后，借款人在未辦理相關展期或轉貸手續的前提下，未按照借款合同約定借款期限歸還貸款本金及利息，形成貸款超出約定期限的一種現象。

一、新增不良貸款形成的原因

通過對新增不良貸款檢查，發現其形成原因主要歸結為客觀原因和主管原因兩大方面。

客觀原因表現在：第一，借款人收入減少，還款能力下降。這是最直接，也是最根本的因素。貸戶自身經營管理不善、貨款未能及時收回或產品大量積壓，流動資金被占壓，致使借款人經營困難、虧損、甚至停產，造成貸款逾期或無力還款。第二，發展某種產品上存在“一哄而上”現象，即行業風險。如：以黃安鎮和唐廟鄉為主要區域的木材加工業，因今年行情不景氣，相互拖欠貨款，外欠貨款難以收回，抗風險能力較小，致使借款不能按期歸還，形成市場風險。第三，貸款用于購銷貨物、外地經營、承包工程，貸款后外出務工較多，有的農民以發展種養業為名，借款后外出打工，長時間不回家；有的跑回家鄉信用社貸款，到別的鄉鎮或進城創業，游離于信用社的有效監控之外，給收貸工作帶來難度。

主觀原因表現在：第一，管理職能沒有有效發揮。部分信用社班子成員的在信貸管理上處于粗放型管理，重經營、輕管理，重規模、輕質量，重增量、輕存量，對于不是本人參與審查、審批的貸款，不能對每筆貸款的情況做到全面、及時的了解，放松了貸后檢查及催收，對貸款風險管理重要性的認識有待進一步提高。第二，防控風險的意識薄弱。部分信貸人員違規操作，借款手續存在瑕疵，存有個人征信報告中顯示借款人有不良貸款記錄、擔保人超保證能力現象，形成貸款風險。第三，“三查”制度流于形勢。部分客戶經理貸款調查不深入、工作不細致，不能正確分析借款人的資產、負債結構和風險程度，只是圍繞申請金額去做調查報告；貸款審查流于形勢，審貸不分離，無貸款審查小組審批記錄，審查意見不明確；貸后檢查的形式重于實質，僅在貸后檢查跟蹤表上簽個字了事，不能及時了解借款人的生產經營情況，準確掌握貸款使用情況，致使貸款挪用、債務轉移，不能根據風險程度的變化及時采取應對措施；貸款逾期后，不能及時盡職催收，不能拿出切實可行的辦法盡職催收去化解風險。第四，貸款交接制度落實不到位。責任人調離、內退、除名后，貸款沒有及時辦理交接，責任認定不明確，以致管理出現“空檔”。部分貸款雖明確管理責任人，但管理責任人有“事不關已、高高掛起”的想法，在其位而不謀其職，缺乏主人翁（責任）意識，從而錯過了清收不良貸款的有利時機，加大了貸款風險。

二、新增不良貸款形成的原因

針對上述形成不良貸款因素，應從以下四個方面防范：

一是提高業務技能，強化風險意識。防范貸款風險的關鍵是要有一支思想過硬和業務過硬的信貸員隊伍。首先是從遵紀、守法、愛行、愛崗、自尊、自愛等思想教育入手，逐步提高廣大職工的職業和自律能力。其次是分層次定期進行政策、業務培訓，強化員工風險意識，提高防范風險能力，使員工既具有過硬的思想又具有過硬的業務技能和政策理論水平，增強風險防范意識和預見能力，為潛在的道德風險和人為風險上一把“安全鎖”，塑造良好的信用氛圍。

二是嚴格執行“三查“制度，有效防范貸款風險。首先貸前調查要“準”，信貸員對借款人的資信、生產經營能力和償債能力作出客觀公正的評價，認真分析擔保人擔保資格，做到情況真實，數字準確，責任明確，為發放貸款提供決策依據。二是貸時審查要“穩”，堅持實行審貸分離、前后臺分離制度，貸審會要充分發揮審貸職責，每個成員都要實事求是地發表貸與不貸的意見，堅決杜絕人情放款和行政意見放款，從制度上把風險關口前移，實現其相互制約和支持。三是貸后檢查要“狠”，信貸人員要高度重視貸后管理的重要性，按照規定對貸款進行貸后檢查，監督貸款的用途，及時了解借款人的生產經營情況，準確掌握貸款使用情況，一旦發現風險苗頭，應立即發出書面違約通知書責令限期改正，嚴重的立即強制收回貸款。

三是多措并舉，破除不良堅冰。不良貸款成因千差萬別，因此逐筆拉列清單，找出形成原因，對癥下藥，細化措施，利用多種途徑進行催收壓逾，如電

話催收、上門催收、郵寄催收通知書或直接粘貼催收通知書在貸戶家門口等方式；對于惡意拖欠的貸戶，依據有關法律及時進行起訴；對外出務工貸戶，抓住農民工春節和農忙返鄉時機催收。總之創新多種清收手段，善于運用多種方法，以最大限度地減少資金損失。

四是加強素質教育，進一步提升員工主人翁意識。信用社要在競爭中立于不敗之地，必須弘揚企業文化，強化團隊意識，加強思想教育，不斷提高員工“社興我榮、愛社如家”的主人翁精神。使每位員工都要明白自己肩負的重任，珍惜自己來之不易的工作，把信用社的資產視同自己的資產一樣珍惜，把信用社的損失降低到最低。

不良貸款形成原因抵押篇二

豐登信用社不良貸款形成原因及清收措施

受多種因素，我社不良貸款占比居高不下，盡管我社雖然采取了一系列的清收不良貸款措施，也取得了較明顯的效果，但一些“ 玩疾”不良貸款仍然得不到解決，前清后增的現象時有發生，沒有從根本上解決清收難的問題。通過分析，認為目前不良貸款形成的原因主要表現在以下幾個方面。

一、歷史遺留問題而形成。

二、農業經濟效益較低，農民收入水平不高，清償能力較低：有部分貸款是因為貸款金額完全超過了借款的人償債能力，導致貸款到期不能全部歸還。在貸款調查階段就應該考慮借款人的償債能力，貸后更應該做好貸后檢查，一旦發生風險，及時做好風險化解。

三、沒有真正按貸款用途所需的周轉期合理確定貸款期限：農村客戶資金周轉意識較為薄弱，如果不能正確的確定貸款期限，當客戶本來有錢的時候貸款未到期，于是將資金又投入到另外的用途中去，貸款到期客戶又不能立即將所投資金收回，導致貸款逾期。

四、貸款用途集中，工程款拖欠嚴重，導致工程類貸款不良較多：近幾年，我社工程類貸款較多，由于工程款拖欠，資金不能及時收回導致貸款逾期。工程類貸款特別要注意所承包工程工程款結算渠道和結算期限等。

五、當地信用環境導致：許多客戶抱著貸款到期辦理轉貸的思想，貸款到期前不能籌集資金還貸，導致貸款形成不良。從現在開始從根源上遏制客戶的這種思想。為客戶講解還完再貸與轉貸的利于弊，讓

客戶從貸款發放開始就思想重視到期還款的重要性。不少貸戶存在著觀望、攀比的不良心理，原本很講誠信的客戶看到一些惡意逃債、賴賬戶一直“逍遙法外”，沒有得到應有的懲罰，他們心理產生了“扭曲”而不愿主動歸還貸款的思想。我曾在貸款核查中遇見這樣的情況，有客戶開玩笑說：“xxx欠你們信用社的錢多少多少，你們也沒把他們怎樣，也沒什么辦法吧?”聽到這些話，我心中陣陣酸楚，是我們的清收力度不夠？還是我們的發放措施不正確，我們確實應該好好思考思考了。

清收措施：多年來形成的信用風氣的影響，這種不良風氣就像“瘟疫”一樣在社會上“傳播”，形成不少貸戶惡意逃債、賴賬。所以我們要在遏制這種風氣的前提下進行“前追后堵”的催收措施。

前堵：徹底追查以前形成的不良貸款，讓那些惡意逃債、賴賬戶在社會上無處存身。

1、集中清收：近年來，我們一線信貸人員盡管非常盡職，他們磨破嘴皮還是效果不佳。之所以效果不佳部分是因為清收陣勢不夠強大，我們可以采取集中人員清收的辦法，利用宣傳車，制造強大的清收聲勢，讓那些賴賬、逃債戶在社會輿論的壓力主動歸還貸款。

2、依法清收：依法清收仍然是我社最有效的清收措施，雖然近年來法院執行力度不夠，導致已經逾期時間較長的貸款仍不能僅僅解決，但希望能通過我們的與法院的溝通，加強執行力，對那些惡意逃債、賴賬戶“殺一儆百”。我們更要積極配合公安、司法機關搞好依法清收的工作。

3、張榜清收：對于那些賴賬戶，我們在其居住地張榜的方式，揭露他們不守信用的丑陋，制造他們的心理壓力，以促使他們歸還貸款。逐步在社會上形成講信用光榮，賴賬可恥的風氣。

后睹：堅決堵塞新貸款形成不良的漏洞。嚴把貸款發放的“三關”，做好貸款三查制度，教育員工樹立強烈的責任感和危機感，做到依法合規操作，從而堵塞漏洞。對于形成的不良堅決依法清收，絕不放過一筆新不良貸款。在社會上形成講信用光榮，賴賬就要受到法律的制裁、受到眾人的鄙視的良好社會風氣，這樣我們才能徹底堵塞不良貸款的形成，從而杜絕不良貸款的再次發生。

不良貸款形成原因抵押篇三

中國證券網訊（記者 高翔）中國工商銀行行長易會滿日前在上海證券交易所路演時表示，盡管上半年工行的不良貸款余額和不良率“雙升”，但資產質量是基本穩定的。不良貸款目前沒有蔓延的趨勢，撥備覆蓋充足，如果優化增量貸款，嚴控風險，對未來資產質量保持穩定是有信心的。

工行半年報顯示，截止今年6月底不良率為0.99%，比年初提高了5個基點，不良貸款余額比年初增加了220億。關注類貸款占比為2.17%，比年初提高了19個基點。

易會滿表示在這樣的經濟形勢下能保持不到1%的不良率實屬不易。他分析道，個人經營性貸款占新增個人不良貸款的大部分，上半年發生了36億不良。公司類不良貸款主要集中在制造業和商貿服務業。制造業貸款中，新增不良主要集中在產能過剩行業和處在產業鏈末端、負債率較高的中小企業。商貿流通類的不良貸款主要體現在鋼貿和煤炭貿易。這兩大領域合計產生了62億的不良貸款。

易會滿透露，個人經營性不良貸款、制造業不良貸款和商貿服務業不良貸款合計占新增不良貸款的80%左右，“集中度還是比較高的”。

針對市場關心的房地產貸款，易會滿表示總體滿意。截止6月末，個人房貸余額約1萬9千億，開發貸余額約4800億，總計不到2萬4千億。目前，開發貸的不良率為0.67%，比年初下降3個基點。

如何防范開發貸風險？易會滿列舉了三項措施：名單制（選最好的企業）、全封閉（個貸和開發貸嚴格封閉，不能挪用）和總額嚴控（主要通過收回再貸、存量盤活）。6月底開發貸的絕對值下降了40億，但今年發放了970億。他表示，盡管有壓力，但開發貸總體趨勢還不錯。

個人房貸目前不良率僅在0.17%，不良余額較年初僅增加4個億。單戶貸款不到25萬，按揭貸的比例為59.4%，剩余的存儲50%，首套房比例97%。易會滿認為：“從這四個指標看，我對按揭是有信心的。只要嚴防假按揭，按揭貸款是沒有問題的。”

對于產能過剩行業，易會滿透露鋼鐵、水泥、電解鋁、造船和平板玻璃五大產能過剩行業的貸款總額為1370億。他表示：“我國的鋼鐵產能從1億噸到10億噸，工商銀行的貸款就在1100億，沒有增加過。水泥、電解鋁、造船的貸款都很少，造船的貸款只有62億，最近冒了一些不良，但總額也就是62億，影響不大。”

關于處置，易會滿表示今年上半年不良貸款單邊增加550億，絕對值上升了120億。上半年工行通過處置、核呆，共處置了430億，核銷127億，現金清收200多億，轉化100億多一些。合計處置的430億不良貸款中，40%靠現金清收，30%靠核呆，30%靠重組，“相當于1塊錢的核呆發揮了3塊錢的作用”。

易會滿認為：“處置成本整體不高，對撥備補充的需求得到比較好的控制，因此信貸成本得到了較好的控制。信貸成本是銀行經營的最大成本，我們上半年總體控制得還不錯。”

談及撥備，易會滿表示工行目前有超過2500億撥備，大部分是在順周期時計提的，所以目前經濟形勢發生變化，加大一些處置的力度也很正常。截止6月末，工行的撥備覆蓋率為238%，而全球銀行業的平均水平為96%。

展望下半年，易會滿表示壓力仍較大，估計還會“雙升”，但他判斷不會有系統性風險。原因在于中國經濟還是處于中高速發展階段。經濟形勢總體平穩，銀行的資產質量也能基本保持穩定。他表示，工行不良貸款形成70%的因素還是與宏觀環境有關。

今年以來，工行萊蕪張家洼支行實施不良貸款精細化管理，有效推進今年清收處置不良貸款工作，提升清收處置工作效率。一手抓經營發展，壯大業務規模，一手抓不良貸款清收處置，堅持“兩手抓，兩手都要硬”，并且始終把清收不良貸款工作放在一切工作的首位。截至日前，該行清收個人不良貸款70余萬元，法人不良貸款50余萬元。

加強組織領導，提升保障支撐力。在不良貸款清收處置上，該行一是成立了不良貸款清收處置領導小組，由行長為組長，分管行長為副組長，客戶經理任成員，明確行長為清收處置第一責任人，各管戶客戶經理為具體清收責任人，具體負責相關不良貸款清收處置管理、督導、通報、考核、匯總與上報工作。

因地制宜，重點加強對新增關注貸款的催收。該行重點加強對新增關注類貸款的催收，由于新進入關注類貸款逾期時間短，催收效果明顯。并且嚴格按照對逾期貸款的催收管理要求，對于延期代扣日內的逾期、逾期1-15天、逾期16-30天、逾期31-70天、逾期71-90天的貸款，采取相應不同的催收方式。加強監測，抓好落實，嚴防發生新增不良，對于已形成的不良貸款，依法追索。

按日通報，實行不良貸款責任分析報告制度。該行明確專人每日通過臺賬系統導出數據，按日通報不良貸款清收處置情況。并且要求支行貸后管理崗逐日電話或上門催收，做好催收記錄，同時編寫不良貸款責任分析報告，對不良貸款形成的原因和責任人進行分析和報告。

拓寬渠道，認真制定清收處置預案。該行積極探索清收處置方案創新，因地制宜制定“一戶一策”清收處置對策，結合借款人的實際情況變化，盡職調查報告為基礎，預判清收處置結果，集體研究最佳的處置方式，本著最大限度提高該行不良貸款處置效益的出發點，制定切實可行的處置預案，并依據授權管理規定逐級上報審批后實施。強化履職，夯實貸后管理制度。該行通過建立和完善貸后管理制度，加強對貸后管理的力度，使管理措施到位；要通過建立激勵制度并考核到位，將客戶經理貸后管理的積極性調動起來，改進客戶經理工作作風，使貸后管理職責履行到位。

不良貸款形成原因抵押篇四

農村信用社不良貸款成因及化解對策探析

由于受多種因素的制約，長期以來，農信社信貸資產質量低劣、不良貸款占比高，始終困擾著農村信用社，并已成為制約農村信用社快速健康發展的根本因素和扭虧為盈的最大障礙。如何有效化解不良貸款，切實提高經營管理水平，已成為當前農村信用社亟待解決的突出問題。本文試作如下淺析。

一、成因分析

農村信用社的不良貸款是多年來我國農村經濟形態深刻變遷直接或間接遺留下來的歷史問題的反映。因此，要站在促進農村經濟發展的高度，對不良貸款形成的可能原因進行歷史和現實的客觀分析，探索化解的思路和對策，有助于在今后的工作中更好地預防和減少貸款風險。

本人認為，其原因主要為借款人的原因、信用社內部管理原因、其它原因等三大類。

（一）、信用社內部管理原因：

一是貸款風險識別、預測和篩選機制不健全。如對貸款的調查評估不是基于借款人的財務狀況或貸款抵押品，而多是基于對借款人投資項目前景的預測，或者在借款人的資信程度及償還能力產生質疑的情況下，發放貸款過分倚重第二還款來源（如抵押物）；貸款用于投機性的“兩高一剩”項目，如房地產開發項目；貸款的抵押率過高，或抵押品的變現能力很低；對異地貸款、多頭貸款，假冒名貸款缺乏有效的監控；貸款已存在潛在風險時，沒能及時采取果斷措施；貸款已明顯出現問題，因信貸人員責任意識不強，以致疏于催收或及時采取有效措施清收，而使貸款造成損失等。

二是貸款管理機制設置不合理。如在貸前調查分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務分析知識和經驗，發放貸款時調查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現力差、不足值；在貸款的審批階段，未嚴格把握貸款審批條件；貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人、某一行業、某一種類貸款，貸款風險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還，借款人產生“債多不愁”，以一種無所謂的無賴態度，使信用社處于被動尷尬局面；貸款發放后日常監督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現象；部分信用社由于人手較少，業務量大，只配備有1-2個信貸員，往往要負責十多個村，2000多筆業務，調查、發放、管理和清收一個都不能少，致使應接不暇，難以實現按操作規程執行等。

三是信貸人員素質的制約。信貸工作人員的素質直接影響到貸款的質量，尤其是在管理體制不十分健全、貸款運作不規范、約束執行不力的情況下。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、企業財務管理、法律制度等業務知識外，還必須具有誠實的品格和強烈的責任心。由于多種因素的制約，當前農村信用社信貸人員的數量有限，部分人員素質不高，難以進行貸款的科學決策和有效管理，違規放貸時有發生；在執行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現象。在風險的預測方面，有的信貸人員缺乏科學的理論知識，以主觀感覺和經驗代替制度。對于即將產生風險的貸款，不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來，只是將希望寄托于借款人能扭轉局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費和錯過了清收不良貸款的有利時機。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”，因存在責任追究錯位、權利與義務、風險與收益不對等等情況，致使工作主動性差，缺乏開拓創新精神。四是自身經濟利益的驅動。利益與風險并存，一些農村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風險企業和風險項目，這種貸款配置本身就孕育著高風險。一旦政策或外部環境有變，往往造成貸款形成不良或損失。

（二）、借款人方面的原因：

一是借款人欺詐。借款人主要通過向信用社提供部分虛假信息以改善本企業（人）的資信狀況，獲得用于借款人生產經營活動的貸款。其特征有：

（1）借款人向信用社提供的信息部分虛假；

（2）提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任；

（3）獲得的貸款主要用于真實的生產環節。如果經營按計劃進行，借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄，即使出現其他情況時，借款人雖然無力歸還貸款，但通常愿意與信用社合作。

更為嚴重的是借款人通過一切手段從金融機構獲得貸款主要用于借款人從事的主營業務以外的行業或挪用貸款而獲取個人利益。其主要特征有：

（1）為了獲得貸款，借款人不惜一切手段（包括違法手段）；

（2）借款人對其從事的行業并不真正關心，甚至借款人根本沒有正當主業，或者從事的行業的目的就是為了更方便地獲取貸款；

（3）借款人獲取貸款并不用于主要業務，而是以轉移、投資、奢侈消費等方式，鯨吞貸款。這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的，且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員，因這種惡意欺詐希望而造成的不良貸款風險極大，收回的可能性很小。

二是借款企業（人）經營機制不健全，經營管理不善，缺乏市場觀念、競爭意識、健全機制和發展能力，形成高負債、低效益、軟約束、超分配的局面，致使企業經營困難，甚至倒閉。給信用社貸款造成損失，形成不良貸款。

三是借款人通過企業改制，將信用社的貸款“一改了之”。企業通過兼并、收購以及企業改制，有的企業盤活了資產、扭虧為盈，重新獲得生機。與此同時，部分經營正常的企業，也借兼并、破產、重組、改制之機“逃債”、“廢債”、“懸空”信用社債權。大量的信貸資產在企業改制中打了水飄，成了企業改制的犧牲品。

四是借款人遭受不可抗拒因素影響，致使貸款形成不良貸款。由于我國農業的基礎較薄弱，農業耕作的機械化程度相對較低，農民抗御自然災害風險能力較低，大多數地方存在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農貸款收回的不確定性和貸款的風險性。一旦遇到自然災害，農作物減產，農業欠收，直接影響農民收入，影響貸款的歸還。

（三）、其它方面的原因：

一是政策因素。由于宏觀經濟政策缺乏連續性，經濟波動的頻率高、幅度大，使信貸擴張和收縮的壓力相當大，在宏觀緊縮、經濟調整時期，往往形成大量貸款沉淀。

二是行政干預因素。主要表現為地方政府壓，地方財政擠，迫使農村信用社發放大量指使性政績貸款、救濟貸款、保穩定貸款，貸款行為行政化，信貸資金財政化，直接削弱了貸款產生經濟效益的基礎。據了解，各地政府及部門在農村信用社都不同程度存在借貸業務，部分政府借款雖已逾期多年，卻不能落實債務，按期收回。

二、化解對策

1、實行貸款清收責任制，落實崗位清收。做到把清收指標落實到人，與工作業績和經濟利益掛鉤，按月考核。

2、委托清收。動用各種社會關系，對非金融系統人員清收的貸款實行打包委托清收。

3、落實清收擔保、抵押貸款。對有擔保的不良貸款，要做好擔保單位的工作，由其予以償還。對抵押貸款要通過法律程序予以執行。

4、專項清收。對那些問題嚴重，欠款時間較長，收回難度大的大額不良貸款，可組織專門人員進行專項清收。

5、通過“拍賣”方式，盤活清收。通過拍賣公司，采取公平競爭，公開拍賣。

6、行使抵銷權。若農村信用社與借款人之間互負有到期債務，該債務的標的物種類、品質相同，農村信用社可根據《合同法》第99條的規定，將自己的債務與對方的債務抵銷，但依照法律規定或者按照合同性質不得抵銷的除外。農村信用社在主張抵銷時應當通知對方，通知自到達對方時生效，抵銷不得附條件或附期限。

7、行使代為權清收。當借款人無力履行債務，同時借款人享有的債權卻怠于行使，致使農村信用社的到期債權不能實現的，農村信用社可以根據《最高人民法院關于〈合同法〉司法解釋》第一部分第11條向人民法院請求以自己的名義代為行使債務人的債權。

8、行使撤銷權清收。如發生債務人放棄到期債權，無償轉讓財產，以明顯不合理的低價轉讓財產等情況，致使農村信用社的到期債權不能實現的，農村信用社可以請求人民法院撤銷債務人的以上行為。撤銷權自農村信用社知道或者應當知道撤銷事由之日起一年內行使。

9、發揮地方政府部門的行政作用，借助行政力量清收。農村信用社要經常主動協調地方黨政的關系，取得黨政部門的關心、理解和支持。

10、適量注入信貸資金，“放水養魚”盤活清收。對一些暫無還款能力，但信譽較好的客戶，在考慮其還款計劃的基礎上，適量投入一些貸款，幫助其培植還款源，經營重新走上正軌，盡早歸還貸款本息。

11、積極參與企業改制，跟蹤落實陳欠舊貸。信用社要加強與有結欠貸款企業的聯系，及時了解企業改制信息，及早介入企業改制，變更、落實債權債務關系。

12、依法提起訴訟，強制清收。對少數有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴賬戶”、“釘子戶”、“地痞戶”，選準突破口，嚴厲進行打擊，通過依法提起訴訟或向人民法院申請支付令等法律手段，強制收回貸款本息。